行業(yè)資訊
貸款政策放寬 汽車金融迎新風(fēng)口
推動汽車以舊換新、穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)添新政。
近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱“《通知》”），明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。
從政策調(diào)整看，鼓勵金融機(jī)構(gòu)結(jié)合汽車以舊換新等細(xì)分場景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，《通知》一方面釋放了商業(yè)銀行、汽車金融公司的金融供給，有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大零售汽車貸款業(yè)務(wù)規(guī)模、降低運(yùn)營成本；另一方面刺激了消費(fèi)者的融資需求，降低消費(fèi)者購車門檻和綜合購車成本。在新政的影響下，汽車消費(fèi)金融有望迎來新的突破。
新政拉動汽車消費(fèi)
今年以來，我國統(tǒng)籌擴(kuò)大內(nèi)需和深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。3月，國務(wù)院印發(fā)了《推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動方案》，實施設(shè)備更新、消費(fèi)品以舊換新、回收循環(huán)利用、標(biāo)準(zhǔn)提升四大行動，大力促進(jìn)先進(jìn)設(shè)備生產(chǎn)應(yīng)用，推動先進(jìn)產(chǎn)能比重持續(xù)提升，推動高質(zhì)量耐用消費(fèi)品更多進(jìn)入居民生活，暢通資源循環(huán)利用鏈條，大幅提高國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)質(zhì)量和水平。
在招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼看來，汽車消費(fèi)是本輪促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的重點領(lǐng)域。汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)在一定程度上為消費(fèi)者購車提供便利，提振居民汽車消費(fèi)的意愿和能力，推動汽車消費(fèi)穩(wěn)步增長。從供給主體看，提供汽車消費(fèi)金融服務(wù)的主要有商業(yè)銀行（汽車貸款、信用卡購車分期）、汽車金融公司（汽車貸款）等金融機(jī)構(gòu)以及其他平臺（如小貸公司）。
按照《通知》要求，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定；商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。
中國銀行研究院研究員葉懷斌表示：“《通知》調(diào)高了汽車貸款的最高發(fā)放比例，對于自用傳統(tǒng)動力汽車和自用新能源汽車貸款，其最高發(fā)放比例均由金融機(jī)構(gòu)自主確定。這意味著金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實際業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險情況，盡可能滿足汽車消費(fèi)者的融資需求。而在商用領(lǐng)域，商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%，二手車貸款最高發(fā)放比例為70%，均實現(xiàn)了大幅提高?！?/span>
《通知》鼓勵金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理的汽車消費(fèi)需求。
“《通知》鼓勵相關(guān)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。這是商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的一個較好的切入點，后續(xù)金融機(jī)構(gòu)可對此針對性地設(shè)計金融服務(wù)和產(chǎn)品?！比~懷斌表示。
葉懷斌還表示，當(dāng)前，商業(yè)銀行與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)場景已較為豐富，包括了“造車、買車、用車、換車”等，以舊換新則更加偏向于汽車終端消費(fèi)市場，商業(yè)銀行可在“買車”場景上為車企和消費(fèi)者搭建金融橋梁，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立“產(chǎn)-銷-融”合作關(guān)系；在“換車”場景上，切入二手車領(lǐng)域，與業(yè)內(nèi)頭部企業(yè)建立聯(lián)系，通過金融服務(wù)撮合二手車經(jīng)銷商和消費(fèi)者，串聯(lián)從賣車到買車的全鏈條，為消費(fèi)者提升服務(wù)便利。
緊抓汽車金融突破口
近年來，根據(jù)國家相關(guān)政策措施，銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化汽車金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)汽車消費(fèi)。
從2023年業(yè)績報告看，多家銀行優(yōu)化汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品體系、布局新能源汽車市場，不斷提升客戶服務(wù)體驗。
興業(yè)銀行將汽車金融作為重點布局的“五大新賽道”之一，聚焦造車、買車、用車全客戶旅程服務(wù)，并加快數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，推動汽車金融業(yè)務(wù)向“全鏈條、全流程、全線上”發(fā)展。
中信銀行全面提升汽車金融全流程線上體驗，自動放款替代率達(dá)85%，減少一線60%手工處理風(fēng)險預(yù)警工作量。
隨著綠色發(fā)展的推進(jìn)，新能源汽車金融成為銀行逐鹿的焦點。
2023年，平安銀行大力發(fā)展新能源汽車貸款業(yè)務(wù)，不斷深化與新能源品牌合作，持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)線上化，提升客戶業(yè)務(wù)辦理及服務(wù)的便捷性。該行強(qiáng)化車主客群精細(xì)化經(jīng)營，深入洞察客戶需求偏好，提升目標(biāo)客群轉(zhuǎn)化。同時，升級線上平臺運(yùn)營能力，圍繞客戶買車、用車、護(hù)車、換車等場景，升級車主權(quán)益，滿足客戶一站式金融產(chǎn)品服務(wù)需求。
興業(yè)銀行方面表示，新能源汽車相關(guān)金融業(yè)務(wù)已成為該行汽車金融實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要橋頭堡，并為該行綠色金融發(fā)展提供有力支撐。截至2023年年末，新能源汽車相關(guān)資產(chǎn)余額達(dá)1702.07億元，在汽車金融中的占比達(dá)46.64%，較上年年末提升6.61個百分點；貸款余額為832.10億元，占比56.78%，較上年年末提升11.78個百分點。
此外，信用卡也是促進(jìn)汽車消費(fèi)的有力渠道。4月8日，招商銀行信用卡中心發(fā)布了《關(guān)于啟用新版招商銀行專享消費(fèi)分期信用卡購車分期業(yè)務(wù)協(xié)議的公告》，涉及購車分期業(yè)務(wù)的首付比例、分期額度、還款模式等方面，并將于5月23日起生效。
政策放寬、業(yè)務(wù)拓量的同時，風(fēng)險防控也同步跟進(jìn)。
《通知》表示，金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下，結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率；切實加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險評價體系和抵質(zhì)押品價值評估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。
“和其他類型的貸款一樣，銀行汽車金融信貸的風(fēng)險是客觀存在的。一是汽車貸款的信用風(fēng)險，例如降低融資門檻后，消費(fèi)者還款意愿不足或還款能力不足。二是操作風(fēng)險，主要是集中在對后續(xù)車輛處置中的操作風(fēng)險。三是市場風(fēng)險，未來汽車金融市場競爭或?qū)⒏蛹ち?，市場?nèi)的銀行金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、融資租賃公司等將面臨競爭更加激烈的市場環(huán)境。”葉懷斌表示。
展望未來汽車金融的創(chuàng)新趨勢，董希淼認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力發(fā)展金融科技，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品類型，促進(jìn)汽車消費(fèi)金融更加普惠化。如根據(jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)地滿足市場需求，提升客戶體驗。還可以配合消費(fèi)品“以舊換新”政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產(chǎn)品，更好地滿足客戶需求。同時，保險公司應(yīng)加大車險產(chǎn)品創(chuàng)新，區(qū)別對待家庭自用汽車和營運(yùn)汽車，妥善解決家庭自用的新能源汽車保費(fèi)高、投保難等問題，化解新能源汽車消費(fèi)的“最后一公里”難題。相關(guān)部門可以出臺針對新能源車險的優(yōu)惠政策，如向保險公司提供適當(dāng)補(bǔ)貼以及數(shù)據(jù)支撐，為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新提供支持服務(wù)。
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