保險(xiǎn)中介何處去? 前有檢查后有互聯(lián)網(wǎng)去中介化

    來(lái)源： 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道    

　　近段時(shí)間以來(lái)，保監(jiān)會(huì)多次發(fā)監(jiān)管文件，直指市場(chǎng)亂象，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這不僅對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生重要影響，對(duì)保險(xiǎn)中介亦是如此。

　　其中，保監(jiān)會(huì)傳遞出的“延伸聯(lián)動(dòng)檢查”信號(hào)值得關(guān)注，即一旦從保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)線索，必須雙向延伸檢查，雙查雙罰、互不偏頗。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這對(duì)整治保險(xiǎn)中介產(chǎn)品、銷售環(huán)節(jié)的違法違規(guī)行為，以及其中存在的灰色地帶和潛規(guī)則具有震懾作用。

　　除監(jiān)管因素外，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)中介的沖擊始終是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和發(fā)展，使得保險(xiǎn)公司可以依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展直銷業(yè)務(wù)，積累用戶數(shù)據(jù)，減弱了保險(xiǎn)中介的重要性。

　　在這一背景下，保險(xiǎn)中介需要加速轉(zhuǎn)型，通過(guò)細(xì)分領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)、跨界整合、下沉三四線城市，以及建立自己的科技平臺(tái)來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，這也意味著行業(yè)的整合、洗牌或在所難免，保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)格局值得關(guān)注。

　　將有多項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查

　　在保監(jiān)會(huì)近期印發(fā)的《關(guān)于2017年繼續(xù)開(kāi)展打擊損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益行為“亮劍行動(dòng)”的通知》中，提及“在規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售行為的基礎(chǔ)上，將違規(guī)銷售行為的檢查對(duì)象延伸至銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，規(guī)范中介渠道的保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)?！?/span>

　　事實(shí)上，這是“發(fā)揮延伸聯(lián)動(dòng)檢查作用”的明確信號(hào)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉的信息顯示，保監(jiān)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)此前便在內(nèi)部會(huì)議上表示，保險(xiǎn)中介監(jiān)管檢查雖然強(qiáng)調(diào)首先瞄準(zhǔn)保險(xiǎn)中介自身，但不是說(shuō)不檢查保險(xiǎn)公司，必須以延伸聯(lián)動(dòng)方式，綜合治理好保險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序。在檢查保險(xiǎn)中介過(guò)程中發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司違法違規(guī)線索，必須延伸檢查保險(xiǎn)公司，做到雙查雙罰、互不偏頗，不留監(jiān)管空白，避免僥幸心理。

　　這一來(lái)一往的原因，既有保險(xiǎn)中介產(chǎn)品、銷售環(huán)節(jié)可能存在違法違規(guī)行為，如江西、山東保監(jiān)局最近發(fā)布的兩份行政處罰決定書(shū)顯示，2015年至2016年期間，江西匯通保險(xiǎn)代理有限公司存在超出核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事業(yè)務(wù)活動(dòng)、開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)未向客戶出示客戶告知書(shū)等違規(guī)行為；山東國(guó)康保險(xiǎn)代理有限公司在2016年經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，存在未按規(guī)定使用獨(dú)立賬戶代收保費(fèi)、未按規(guī)定向客戶出示客戶告知書(shū)等兩項(xiàng)違法行為。

　　此外，也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)中存在的灰色地帶和潛規(guī)則等飽受詬病?！坝械谋ｋU(xiǎn)中介生存發(fā)展不靠做業(yè)務(wù)，而是靠為保險(xiǎn)公司虛掛業(yè)務(wù)、過(guò)單套費(fèi)，本身并不創(chuàng)造價(jià)值，其中存在腐敗的溫床。”一位從業(yè)多年的保險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出。

　　據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)今年將會(huì)進(jìn)行保險(xiǎn)兼業(yè)代理合規(guī)性、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)真實(shí)性、注冊(cè)資本托管情況和保險(xiǎn)公估備案情況等現(xiàn)場(chǎng)檢查。

　　應(yīng)對(duì)“去中介化”沖擊

　　除從嚴(yán)監(jiān)管外，保險(xiǎn)中介應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊？在傳統(tǒng)模式下，保險(xiǎn)銷售主要采取人海戰(zhàn)術(shù)，保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)中介和代理人依賴程度高，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和發(fā)展使得保險(xiǎn)公司可以依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展直銷業(yè)務(wù)，大大降低了中間環(huán)節(jié)的成本。此外，保險(xiǎn)公司希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)積累多維度畫(huà)像數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉的一份同業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2016年，全行業(yè)有50余家保險(xiǎn)公司與第三方社會(huì)化云平臺(tái)合作，117家保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)2348億元，新增互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單61億余件。

　　對(duì)此，萬(wàn)舜保險(xiǎn)代理有限公司董事長(zhǎng)許振芳對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“互聯(lián)網(wǎng)的沖擊顯而易見(jiàn)，保險(xiǎn)中介需要通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、跨界整合以及發(fā)展三四線城市作為抓手來(lái)更好發(fā)展?！?/span>

　　此外，齊魯保險(xiǎn)代理公司董事長(zhǎng)曹景敏告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“保險(xiǎn)中介只有建立自身的科技平臺(tái)，才能借力互聯(lián)網(wǎng)并應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，形成線上線下聯(lián)動(dòng)的營(yíng)銷模式，即實(shí)現(xiàn)線上連接，包括信息、資源共享；打通線下服務(wù)；做好保險(xiǎn)的后端工作，如線上一鍵完成交易過(guò)程，手續(xù)費(fèi)理賠款供應(yīng)鏈金融服務(wù)，線下最后一公里服務(wù)等?！?/span>

　　不過(guò)，大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司董事長(zhǎng)蔣銘對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“互聯(lián)網(wǎng)不是保險(xiǎn)中介的對(duì)立面，互聯(lián)網(wǎng)本身也是撮合的中介，線下的保險(xiǎn)中介可以與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，也可以向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型?！?/span>

　　“目前，保險(xiǎn)業(yè)突出的一個(gè)特點(diǎn)是產(chǎn)業(yè)鏈沒(méi)有細(xì)分，直接表現(xiàn)是產(chǎn)銷合一。保險(xiǎn)中介應(yīng)該成為專業(yè)的保險(xiǎn)銷售，將產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行切分，各司其職，使得有實(shí)力的保險(xiǎn)中介甚至可以引導(dǎo)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，開(kāi)發(fā)專屬產(chǎn)品或要求產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，最終帶來(lái)消費(fèi)者與行業(yè)參與者的多方共贏。”蔣銘續(xù)稱。

　　從保險(xiǎn)公司角度來(lái)看，安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司總裁鐘誠(chéng)在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，“保險(xiǎn)中介若要避免互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，更好地與保險(xiǎn)公司合作，需要充分體現(xiàn)自己價(jià)值，如在銷售端擁有海量的客戶或流量，在服務(wù)端能夠解決客戶的痛點(diǎn)，做得比保險(xiǎn)公司更為細(xì)致。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)中介仍有生存空間，仍需在專業(yè)性上下功夫，只有跟著消費(fèi)者的需求走才能發(fā)展壯大?！?/span>

　　對(duì)于保險(xiǎn)中介的發(fā)展趨勢(shì)，一些受訪對(duì)象對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，區(qū)域性保險(xiǎn)中介存在被整合的可能性，超大型保險(xiǎn)中介、互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)以及深耕細(xì)分領(lǐng)域的團(tuán)隊(duì)則可以存活。