耀盛郭鵬：現(xiàn)金貸應(yīng)實(shí)施分類監(jiān)管

    來源：北京商報(bào)

    現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)于2016年下半年在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融圈瞬間風(fēng)靡起來，但由于沒有統(tǒng)一界定、高息、暴力催收層出不窮，令這三個(gè)字像校園貸一樣成為被“妖魔化”的產(chǎn)品。日前，北京商報(bào)記者采訪了耀盛中國(guó)金融科技事業(yè)群總裁郭鵬，他建議，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)施分類監(jiān)管。

　　今年4月11日，銀監(jiān)會(huì)首次點(diǎn)名現(xiàn)金貸，隨后“現(xiàn)金貸”被納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》及排查名單，對(duì)不少平臺(tái)開始了排查工作。但是“現(xiàn)金貸”究竟如何定義，是類似于美國(guó)的Pay Day Loan業(yè)務(wù)，貸款金額在3000元以內(nèi)？還是很多無抵押無擔(dān)保貸款都要納入現(xiàn)金貸范圍？郭鵬分析道，經(jīng)過監(jiān)管層的排查，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)還是會(huì)進(jìn)行分類的?，F(xiàn)在這一業(yè)務(wù)的主要問題是一些平臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高、沒有風(fēng)控、難以識(shí)別過度借貸，只是通過暴力催收的方式進(jìn)行野蠻放款。

　　“監(jiān)管層在進(jìn)行詳細(xì)了解后，會(huì)按性質(zhì)進(jìn)行分類。比如按照企業(yè)的資質(zhì)、資金實(shí)力、運(yùn)營(yíng)能力；或者按照服務(wù)的客群進(jìn)行分類?！惫i補(bǔ)充道。

　　網(wǎng)貸之家的相關(guān)報(bào)告也指出，如果將現(xiàn)金貸概念界定為類似于美國(guó)的Pay Day Loan業(yè)務(wù)，那么現(xiàn)金貸就屬于個(gè)人短期信貸業(yè)務(wù)，而且還屬于生活類信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)。國(guó)外關(guān)于信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)都有專門的法律規(guī)定，主要從三個(gè)角度：一是主體標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者限定為個(gè)人；二是目的標(biāo)準(zhǔn)，即強(qiáng)調(diào)“為個(gè)人、家庭目的”；三是數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，融資金額不超過一定數(shù)額。

　　但是在征信體系還不健全、各家平臺(tái)資質(zhì)不同的背景下，魚龍混雜的現(xiàn)金貸行業(yè)中很多平臺(tái)的風(fēng)控就是擺設(shè)。郭鵬認(rèn)為，是否能做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主要還是要看平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，由于目前還缺乏統(tǒng)一的征信體系，所以尚處于前期建模階段。同時(shí)每個(gè)人的征信在不同階段會(huì)發(fā)生變化，所以數(shù)據(jù)需要不斷迭代，一次性成本的付出也不是一勞永逸。

　　現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的核心是什么？郭鵬認(rèn)為，一方面是擁有統(tǒng)一完善的征信系統(tǒng)，現(xiàn)在很多數(shù)據(jù)接口已經(jīng)放開、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)也越來越多，所以未來完善的征信體系有望建立；另一方面就是反欺詐能力，反欺詐的主要手段還是識(shí)別關(guān)聯(lián)性，比如一個(gè)人注冊(cè)了平臺(tái)，其通訊錄中的信息和另一個(gè)注冊(cè)人可能有60%的重合，就有欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　其實(shí)，目前社會(huì)存在大量個(gè)人小額信貸借款需求，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)一般不對(duì)個(gè)人提供小額貸款業(yè)務(wù)，即使提供，也需要繁瑣的手續(xù)和各種證明擔(dān)保，獲得一筆貸款的周期很長(zhǎng)，無法滿足個(gè)人生活消費(fèi)資金急需?，F(xiàn)金貸行業(yè)究竟如何監(jiān)管？郭鵬建議，可以借用一些國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。比如英國(guó)設(shè)立明顯的風(fēng)險(xiǎn)撥備制度，所有的成本不能超過借款金額1倍左右，逾期還款6個(gè)月就不累計(jì)罰息等等。

　　網(wǎng)貸之家相關(guān)分析師同樣認(rèn)為，界定現(xiàn)金貸定義，實(shí)行集中管理；同時(shí)明確服務(wù)費(fèi)等中間費(fèi)用歸為借款利息；對(duì)貸款額度進(jìn)行差異化監(jiān)管?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》保護(hù)了低于24%的借貸利率，不支持超過36%的借貸利率，但是由于有些現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的借貸額度比較小，而且借款期限也比較短，以借款100元為例，按照法律規(guī)定，一年最高利息只有36元，每天只有0.1元的利息，這樣的利潤(rùn)肯定無法覆蓋放貸機(jī)構(gòu)的獲客成本、經(jīng)營(yíng)成本、風(fēng)控成本、運(yùn)營(yíng)成本等成本。（記者 閆瑾）