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耀盛郭鵬:現(xiàn)金貸應(yīng)實(shí)施分類監(jiān)管

    來源:北京商報(bào)

    現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)于2016年下半年在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融圈瞬間風(fēng)靡起來,但由于沒有統(tǒng)一界定、高息、暴力催收層出不窮,令這三個(gè)字像校園貸一樣成為被“妖魔化”的產(chǎn)品。日前,北京商報(bào)記者采訪了耀盛中國(guó)金融科技事業(yè)群總裁郭鵬,他建議,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)施分類監(jiān)管。

  今年4月11日,銀監(jiān)會(huì)首次點(diǎn)名現(xiàn)金貸,隨后“現(xiàn)金貸”被納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》及排查名單,對(duì)不少平臺(tái)開始了排查工作。但是“現(xiàn)金貸”究竟如何定義,是類似于美國(guó)的Pay Day Loan業(yè)務(wù),貸款金額在3000元以內(nèi)?還是很多無抵押無擔(dān)保貸款都要納入現(xiàn)金貸范圍?郭鵬分析道,經(jīng)過監(jiān)管層的排查,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)還是會(huì)進(jìn)行分類的?,F(xiàn)在這一業(yè)務(wù)的主要問題是一些平臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高、沒有風(fēng)控、難以識(shí)別過度借貸,只是通過暴力催收的方式進(jìn)行野蠻放款。

  “監(jiān)管層在進(jìn)行詳細(xì)了解后,會(huì)按性質(zhì)進(jìn)行分類。比如按照企業(yè)的資質(zhì)、資金實(shí)力、運(yùn)營(yíng)能力;或者按照服務(wù)的客群進(jìn)行分類?!惫i補(bǔ)充道。

  網(wǎng)貸之家的相關(guān)報(bào)告也指出,如果將現(xiàn)金貸概念界定為類似于美國(guó)的Pay Day Loan業(yè)務(wù),那么現(xiàn)金貸就屬于個(gè)人短期信貸業(yè)務(wù),而且還屬于生活類信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)。國(guó)外關(guān)于信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)都有專門的法律規(guī)定,主要從三個(gè)角度:一是主體標(biāo)準(zhǔn),消費(fèi)者限定為個(gè)人;二是目的標(biāo)準(zhǔn),即強(qiáng)調(diào)“為個(gè)人、家庭目的”;三是數(shù)額標(biāo)準(zhǔn),融資金額不超過一定數(shù)額。

  但是在征信體系還不健全、各家平臺(tái)資質(zhì)不同的背景下,魚龍混雜的現(xiàn)金貸行業(yè)中很多平臺(tái)的風(fēng)控就是擺設(shè)。郭鵬認(rèn)為,是否能做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主要還是要看平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,由于目前還缺乏統(tǒng)一的征信體系,所以尚處于前期建模階段。同時(shí)每個(gè)人的征信在不同階段會(huì)發(fā)生變化,所以數(shù)據(jù)需要不斷迭代,一次性成本的付出也不是一勞永逸。

  現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的核心是什么?郭鵬認(rèn)為,一方面是擁有統(tǒng)一完善的征信系統(tǒng),現(xiàn)在很多數(shù)據(jù)接口已經(jīng)放開、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)也越來越多,所以未來完善的征信體系有望建立;另一方面就是反欺詐能力,反欺詐的主要手段還是識(shí)別關(guān)聯(lián)性,比如一個(gè)人注冊(cè)了平臺(tái),其通訊錄中的信息和另一個(gè)注冊(cè)人可能有60%的重合,就有欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

  其實(shí),目前社會(huì)存在大量個(gè)人小額信貸借款需求,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)一般不對(duì)個(gè)人提供小額貸款業(yè)務(wù),即使提供,也需要繁瑣的手續(xù)和各種證明擔(dān)保,獲得一筆貸款的周期很長(zhǎng),無法滿足個(gè)人生活消費(fèi)資金急需?,F(xiàn)金貸行業(yè)究竟如何監(jiān)管?郭鵬建議,可以借用一些國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。比如英國(guó)設(shè)立明顯的風(fēng)險(xiǎn)撥備制度,所有的成本不能超過借款金額1倍左右,逾期還款6個(gè)月就不累計(jì)罰息等等。

  網(wǎng)貸之家相關(guān)分析師同樣認(rèn)為,界定現(xiàn)金貸定義,實(shí)行集中管理;同時(shí)明確服務(wù)費(fèi)等中間費(fèi)用歸為借款利息;對(duì)貸款額度進(jìn)行差異化監(jiān)管?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》保護(hù)了低于24%的借貸利率,不支持超過36%的借貸利率,但是由于有些現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的借貸額度比較小,而且借款期限也比較短,以借款100元為例,按照法律規(guī)定,一年最高利息只有36元,每天只有0.1元的利息,這樣的利潤(rùn)肯定無法覆蓋放貸機(jī)構(gòu)的獲客成本、經(jīng)營(yíng)成本、風(fēng)控成本、運(yùn)營(yíng)成本等成本。(記者 閆瑾)

 

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