保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存痛點(diǎn)

    來(lái)源： 法治周末   

   “保險(xiǎn)業(yè)正面臨環(huán)境變化，一是監(jiān)管和法律環(huán)境日益趨嚴(yán)，二是技術(shù)驅(qū)動(dòng)下商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新。在‘互聯(lián)網(wǎng)+’熱潮的影響下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相互滲透，保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入新領(lǐng)域?！碧┛当ｋU(xiǎn)集團(tuán)法律合規(guī)部總經(jīng)理靳毅在近日舉辦的“保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范熱點(diǎn)問(wèn)題研討會(huì)”上表示。

　　眾安保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人彭勇向記者表示，2011年至2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體從28家上升至117家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)大幅增加。近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了很大進(jìn)展。

　　而波士頓咨詢公司近日發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在集團(tuán)化、數(shù)字化、國(guó)際化趨勢(shì)下的組織與人才變革之道》報(bào)告中也指出，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)數(shù)字化新時(shí)代，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

　　需用大數(shù)據(jù)思維解決問(wèn)題

　　上述報(bào)告指出，以互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字化技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化提供了技術(shù)支持，改變了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式。

　　一方面，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)直銷渠道提供了更多的可能，用戶依賴度越來(lái)越高的智能移動(dòng)設(shè)備為保險(xiǎn)公司提供了龐大的客戶基礎(chǔ)；另一方面，飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)將“改良”傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的日常運(yùn)作，也將“顛覆”傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)邊界與商業(yè)模式。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾告訴法治周末記者，我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展較快，在國(guó)際上發(fā)展水平也較高，但主要還處于拓展渠道的階段，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)賣保險(xiǎn)，但其他保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)賣保險(xiǎn)。

　　法治周末記者發(fā)現(xiàn)，除了目前已經(jīng)獲得牌照的四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之外，其他保險(xiǎn)企業(yè)都擁有官方網(wǎng)站，其中多家險(xiǎn)企開(kāi)通了官網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的功能。比如，中國(guó)人壽的網(wǎng)上商城主要銷售意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)。購(gòu)買流程包括選產(chǎn)品、算價(jià)格、填信息、支付保費(fèi)這四個(gè)簡(jiǎn)單的步驟。

　　彭勇認(rèn)為，現(xiàn)代化的軟件和系統(tǒng)拓寬了保險(xiǎn)銷售渠道，客戶購(gòu)買保險(xiǎn)越來(lái)越簡(jiǎn)單，價(jià)格愈加便宜和透明，保險(xiǎn)涉及的各方交流與合作也更加便捷。但是，在保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，也面臨其他問(wèn)題。比如，難以突破傳統(tǒng)銷售思維、缺乏服務(wù)意識(shí)、缺乏用數(shù)據(jù)解決問(wèn)題的思維、業(yè)務(wù)模式缺乏創(chuàng)新、與客戶溝通的互動(dòng)平臺(tái)效率低等。

　　彭勇強(qiáng)調(diào)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡(jiǎn)單的將企業(yè)現(xiàn)有的流程用互聯(lián)網(wǎng)鏈接起來(lái)，而是需要建立數(shù)據(jù)引導(dǎo)決策的思維，采用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，應(yīng)用數(shù)字化手段加強(qiáng)服務(wù)，專注于客戶通過(guò)不同渠道所得到的數(shù)字服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。

　　“當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展受很多因素的影響，比如，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，社會(huì)保障體系的配套，保險(xiǎn)服務(wù)是否跟得上等。進(jìn)一步說(shuō)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)在于理念問(wèn)題，保險(xiǎn)公司需要更多的關(guān)注保險(xiǎn)服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品?！蓖蹙w瑾表示。

　　全天候、全方位監(jiān)管開(kāi)啟

　　多位受訪人士向記者表示，監(jiān)管層正積極規(guī)范和引導(dǎo)保險(xiǎn)數(shù)字化發(fā)展的方向。2014年發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展奠定了良好的監(jiān)管基礎(chǔ)。隨后，保監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》和中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略剛要》為保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)造了良性環(huán)境。

　　今年5月初，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中再次強(qiáng)調(diào)，落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展商業(yè)模式、銷售渠道、產(chǎn)品服務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新，更好滿足不同層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

　　靳毅表示，全國(guó)金融工作會(huì)議開(kāi)啟了“全天候”監(jiān)管時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)落實(shí)“1+4”體系，切實(shí)堅(jiān)持“保險(xiǎn)業(yè)姓保、保監(jiān)會(huì)姓監(jiān)”。強(qiáng)化監(jiān)管，整治公司治理、資金運(yùn)用亂象，增強(qiáng)監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

　　而針對(duì)險(xiǎn)企數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在的客戶隱私保護(hù)與商業(yè)秘密保護(hù)等風(fēng)險(xiǎn)，靳毅認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)安全法的實(shí)施進(jìn)一步完善了個(gè)人信息保護(hù)規(guī)則，建立了關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護(hù)制度，開(kāi)啟了網(wǎng)絡(luò)安全“全方位”監(jiān)管時(shí)代。

　　近日，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行、保監(jiān)會(huì)等31個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》(以下簡(jiǎn)稱《備忘錄》)。備忘錄將保險(xiǎn)監(jiān)管部門依法認(rèn)定的，存在嚴(yán)重違法失信行為的各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員以及與保險(xiǎn)市場(chǎng)活動(dòng)相關(guān)的其他機(jī)構(gòu)和人員認(rèn)定為失信聯(lián)合懲戒對(duì)象。

　　保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，《備忘錄》將加快建立保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)一信用信息平臺(tái)，加強(qiáng)信用信息互聯(lián)互通，確保聯(lián)合懲戒措施落地生根。

　　“失信懲戒，保監(jiān)會(huì)一直有相關(guān)的部門規(guī)定，但《備忘錄》由多部門聯(lián)合發(fā)布，其法律效力相對(duì)較高，說(shuō)明這項(xiàng)規(guī)定的必要性。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員，一旦被列為失信對(duì)象，將難以開(kāi)展業(yè)務(wù)。這就要求保險(xiǎn)從業(yè)人員在面對(duì)消費(fèi)者時(shí)，要更加謹(jǐn)慎?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授于海純說(shuō)道。

　　保險(xiǎn)科技人才缺乏

　　保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，除了政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)保駕護(hù)航，也需要改善內(nèi)部管理。彭勇指出，缺少保險(xiǎn)科技人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大痛點(diǎn)，前述波士頓報(bào)告中也對(duì)此作出了詳細(xì)的說(shuō)明。

　　報(bào)告認(rèn)為，中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)在人才和組織方面仍普遍面臨數(shù)字化人才短缺、未能建立適應(yīng)自身發(fā)展階段的數(shù)字化組織架構(gòu)等痛點(diǎn)。保險(xiǎn)公司高管大多不具備數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，對(duì)最新涌現(xiàn)的金融科技沒(méi)有深入的了解，導(dǎo)致難以跟上數(shù)字化市場(chǎng)發(fā)展的步伐。

　　此外，創(chuàng)建數(shù)字化機(jī)構(gòu)所需的人員需要具備特定技能，如大數(shù)據(jù)分析能力、數(shù)字化管理能力等。然而，具備這些技能的人才供應(yīng)遠(yuǎn)不能滿足需求，保險(xiǎn)公司難以通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)迅速充足數(shù)字型人才，而且現(xiàn)有數(shù)字化技術(shù)人才也不足以支持轉(zhuǎn)型需求。

　　針對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)在數(shù)字化進(jìn)程中面臨的諸多挑戰(zhàn)，報(bào)告建議，保險(xiǎn)企業(yè)需要快速構(gòu)建數(shù)字化人才團(tuán)隊(duì)，一方面對(duì)企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)有人員的培訓(xùn)、職業(yè)規(guī)劃和績(jī)效評(píng)估作出調(diào)整，體現(xiàn)數(shù)字化元素，另一方面積極從企業(yè)外部吸納專識(shí)深厚、業(yè)務(wù)能力出色的數(shù)字化領(lǐng)域的高管人才，填補(bǔ)內(nèi)部人員在數(shù)字化技能上的空缺。

　　BCG合伙人兼董事總經(jīng)理、大中華區(qū)人才與組織專項(xiàng)負(fù)責(zé)人阮芳表示：“在全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型并構(gòu)建數(shù)字化能力的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)在組織架構(gòu)上通常會(huì)經(jīng)歷百花齊放、卓越中心和賦能授權(quán)三大階段，未來(lái)數(shù)字化組織將更多地呈現(xiàn)‘大平臺(tái)，小前端’的特征。”