新能源汽車金融仍是一片“藍(lán)?！?/h1>

      于近日落下帷幕的北京國際汽車展覽會(huì)累計(jì)吸引了53萬人次參觀。與以往車展以燃油車為主不同，今年國內(nèi)外眾多品牌推出的新能源汽車、混合動(dòng)力車在北京車展集中亮相，參展比例達(dá)到40%，吸引了更多消費(fèi)者的目光。

      受近年來新能源汽車諸多利好政策的影響，新能源汽車行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模整體呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中汽協(xié)”）數(shù)據(jù)顯示，今年1月至9月，我國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成73.8萬輛和73.4萬輛。其中，純電動(dòng)汽車產(chǎn)銷分別完成50.1萬輛和51.1萬輛，插電式混合動(dòng)力汽車產(chǎn)銷分別完成16.6萬輛和15.1萬輛。

 

新能源汽車金融市場(chǎng)升溫

      目前，雖與燃油車的體量相比仍然較小，但在政策支持與需求增加的雙重影響下，汽車電動(dòng)化前景明朗，新能源汽車市場(chǎng)未來保持積極活躍的增長已是可預(yù)見的趨勢(shì)，而新興市場(chǎng)的成長，毫無疑問也將帶動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈中汽車金融在新領(lǐng)域的發(fā)展。

      按照中汽協(xié)發(fā)布的數(shù)據(jù)，全年新能源汽車的銷量達(dá)120.6萬輛。目前，我國汽車金融滲透率已提升至約45%，以此測(cè)算，新能源汽車金融業(yè)務(wù)體量能夠達(dá)到每年約54萬筆。綜合考慮目前新能源車型的價(jià)格以及汽車金融公司汽車信貸業(yè)務(wù)的平均貸款金額，新能源汽車金融潛在的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到上百億元，對(duì)無論是具有廠商背景的汽車金融公司還是具有流量優(yōu)勢(shì)的第三方汽車金融平臺(tái)而言，都是一個(gè)潛力巨大的藍(lán)海市場(chǎng)。

      從政策角度來看，“大力推動(dòng)新能源汽車消費(fèi)應(yīng)用”也加速了新能源汽車金融市場(chǎng)的升溫。在《關(guān)于印發(fā)〈推動(dòng)重點(diǎn)消費(fèi)品更新升級(jí) 暢通資源循環(huán)利用實(shí)施方案（2019-2020年）〉的通知》中明確提出，要“著力破除限制汽車消費(fèi)的市場(chǎng)壁壘，嚴(yán)禁各地出臺(tái)新的汽車限購規(guī)定”以及“大力推動(dòng)二手車流通消費(fèi)，積極引導(dǎo)汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步完善充換電、停車等基礎(chǔ)設(shè)施”等。

      在燃油車市場(chǎng)出現(xiàn)疲軟時(shí)，汽車金融公司在積極尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，持續(xù)增長的新能源汽車保有量為汽車金融的發(fā)展提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)。此外，隨著新能源汽車下鄉(xiāng)的推進(jìn)，汽車金融公司也有望服務(wù)到更多有實(shí)際貸款需求的長尾客戶，以合規(guī)的金融服務(wù)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)形成良性發(fā)展。

 

保持謹(jǐn)慎的展業(yè)態(tài)度

      金融服務(wù)能夠滲透到汽車產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、銷售乃至后市場(chǎng)的眾多環(huán)節(jié)之中，整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈上游的研發(fā)、制造，下游的維修、養(yǎng)護(hù)等環(huán)節(jié)都需要金融的支持。對(duì)于需要大力發(fā)展的新興新能源汽車產(chǎn)業(yè)而言，金融是其重要的催化劑。

      目前新能源汽車金融仍處在發(fā)展前期，尚未形成符合新能源汽車特點(diǎn)且成熟的金融模式，市場(chǎng)上仍主要是以燃油車為主的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸、經(jīng)銷商庫存融資、二手車金融以及汽車融資租賃等汽車金融服務(wù)。

      在經(jīng)濟(jì)增速放緩、汽車市場(chǎng)低迷的大背景下，汽車金融行業(yè)在積極思考并探索如何抓住增量市場(chǎng)，深挖存量市場(chǎng)，提升生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)的汽車金融發(fā)展活力和服務(wù)質(zhì)效。

      目前，在新能源汽車金融領(lǐng)域，因受到車輛報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)不一、電池質(zhì)量與使用壽命和整車使用周期不匹配、電池衰減速度快、各個(gè)車企質(zhì)保政策不同、車輛保值率低等問題的掣肘，汽車金融公司有所顧慮，短期內(nèi)較難大規(guī)模開展新能源汽車金融服務(wù)，特別是較低的保值率對(duì)于汽車金融公司來說直接影響到自身的資產(chǎn)穩(wěn)定，相應(yīng)的也對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)控提出了更高的要求。

      有從業(yè)人士感嘆，新能源汽車金融發(fā)展的難點(diǎn)恰恰在新能源汽車本身。這些難點(diǎn)包括軟件與硬件環(huán)境不穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不斷變化，配套設(shè)施不夠完善，市場(chǎng)存在較大變數(shù)等。

      正因?yàn)榇嬖谥T多不確定因素，所以汽車金融公司對(duì)于新能源汽車金融這一廣闊的細(xì)分市場(chǎng)仍保持謹(jǐn)慎的展業(yè)態(tài)度，目前，真正進(jìn)入到新能源汽車金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)，主要包括新能源汽車信貸支持，為優(yōu)質(zhì)客戶提供無抵押貸款等。

 

試水新能源汽車租賃

      去年10月，廣汽集團(tuán)發(fā)布公告，通過了《關(guān)于廣汽租賃開展新能源汽車融資租賃的議案》，同意廣州廣汽租賃有限公司開展新能源汽車融資租賃項(xiàng)目，項(xiàng)目總投資額達(dá)13.83億元。

      從實(shí)踐來看，因融資租賃具有獨(dú)特的所有權(quán)和使用權(quán)分離的特點(diǎn)，車輛所有者權(quán)歸屬主機(jī)廠或汽車金融公司等，消費(fèi)者可以先租后買，因此，在新能源汽車金融領(lǐng)域，無論是自用還是商用，融資租賃層面的嘗試更符合當(dāng)下消費(fèi)者、主機(jī)廠以及汽車金融公司對(duì)于新能源汽車金融發(fā)展的要求。

      不過，《金融時(shí)報(bào)》記者也在聚投訴、黑貓投訴等消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，新能源汽車租賃糾紛也時(shí)有發(fā)生，為推動(dòng)新興業(yè)態(tài)更好的發(fā)展，從業(yè)機(jī)構(gòu)需持續(xù)加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)管理。

      有專家建議，汽車金融公司應(yīng)強(qiáng)化新能源汽車在自動(dòng)化管控車輛技術(shù)、車輛運(yùn)營管理等方面與B端的合作，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營的共享。

      此外，在疫情的催化下，非接觸式金融服務(wù)需求凸顯，在業(yè)務(wù)開展中，新能源汽車金融機(jī)構(gòu)可以借助大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段，提升汽車周轉(zhuǎn)效率，給客戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)畫像并差異化授信，開發(fā)智能化應(yīng)用與服務(wù)等，將整個(gè)業(yè)務(wù)過程中的資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和服務(wù)成本降下來。

    

      未來，汽車金融不僅將助力車市跨過“寒冬”，還將進(jìn)一步推動(dòng)新能源汽車在市場(chǎng)上的進(jìn)一步流通。新能源汽車金融的序幕已經(jīng)打開，更大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇將至，各方參與者應(yīng)清醒認(rèn)識(shí)到自身發(fā)展?fàn)顩r，調(diào)整發(fā)展思路，以爭(zhēng)取把握市場(chǎng)先機(jī)。