行業(yè)資訊
汽車存量市場(chǎng)崛起 二手車金融如何積極作為
隨著汽車存量市場(chǎng)的發(fā)展，各大車企對(duì)二手車市場(chǎng)的關(guān)注度已上升至新的高度。
近年來，因全國各區(qū)域二手車流通的壁壘逐步減少，促使國內(nèi)二手車交易比例逐年上升。不過，今年因疫情散發(fā)等因素影響，大量購車需求受到抑制，市場(chǎng)空間有所擠壓。據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2022年1至11月，全國二手車市場(chǎng)累計(jì)交易量1461.15萬輛，同比下降8.49%；二手車均價(jià)持續(xù)走低，大部分車商仍處于清庫存狀態(tài)。
與此同時(shí)，新車市場(chǎng)因購置稅優(yōu)惠政策以及各類金融服務(wù)的助力，價(jià)格日益優(yōu)惠。相較而言，二手車在價(jià)格方面的巨大優(yōu)勢(shì)已經(jīng)逐漸縮小，二手車市場(chǎng)亟須開辟新的發(fā)展空間。
政策激活二手車市場(chǎng)
今年7月，商務(wù)部、交通運(yùn)輸部、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等17個(gè)部門印發(fā)《關(guān)于搞活汽車流通 擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》，提出加快活躍二手車市場(chǎng)，取消對(duì)開展二手車經(jīng)銷的不合理限制，促進(jìn)二手車商品化流通，支持二手車流通規(guī)?；l(fā)展。今年下半年以來，江蘇、天津等省市陸續(xù)發(fā)布了促進(jìn)二手車流通的細(xì)化政策。
激活二手車市場(chǎng)的政策“靴子”已落地，二手車市場(chǎng)消費(fèi)潛力有望在政策以及金融工具的雙重助力下得到進(jìn)一步釋放。
就金融端而言，在利好政策的支持以及廠商系汽車金融公司的布局下，二手車汽車金融市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)上升，我國二手車金融已步入規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展階段。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2021）》數(shù)據(jù)，截至2021年末，我國汽車金融公司二手車貸款余額為268.22億元，比上年末增加122.16億元，增幅達(dá)83.64%。另據(jù)咨詢公司弗若斯特沙利文預(yù)測(cè)，隨著二手車消費(fèi)在汽車總消費(fèi)中的占比增加，預(yù)計(jì)到2030年，中國二手車汽車金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到7043億元。此外，咨詢公司羅蘭貝格預(yù)計(jì)，2025年我國二手車金融滲透率將達(dá)48%左右。
無論是燃油車、新能源車，還是乘用車、商用車，從聚焦新車市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展到兼顧二手車市場(chǎng)業(yè)務(wù)，汽車金融公司配合主機(jī)廠的二手車發(fā)展戰(zhàn)略，搭配數(shù)字化工具，開拓更貼近消費(fèi)者、經(jīng)銷商的二手車金融服務(wù)模式已是現(xiàn)階段行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著二手車金融相關(guān)制度體系逐步健全，消費(fèi)者對(duì)二手車接受度逐步提升，二手車金融將躍上發(fā)展新臺(tái)階。
合規(guī)前提下找尋新方向
二手車金融是指與二手車買賣有關(guān)的金融業(yè)務(wù)，根據(jù)需求端消費(fèi)者差異化的金融需求，二手車金融主要包括二手車消費(fèi)分期、融資租賃、以租代購等模式，因二手車交易市場(chǎng)參與主體多元化以及二手車具有“一車一況”的顯著特征，二手車金融在不同平臺(tái)有著不同的特點(diǎn)。
比如，汽車金融公司最早涉足二手車金融，具有主機(jī)廠商和經(jīng)銷商渠道優(yōu)勢(shì)，其二手車交易的專業(yè)度較高，以直接的信貸業(yè)務(wù)為主，注重整合線下的渠道和資源，更吸引尋求可信賴二手車源、有以舊換新等需求的消費(fèi)者。而具有較強(qiáng)數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)的二手車互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其運(yùn)營方式更為靈活、便捷，可以線上審批放款，門檻相對(duì)較低。
隨著二手車行業(yè)逐步走向規(guī)范發(fā)展，二手車金融將成為汽車金融板塊未來增長的重要推動(dòng)力，圍繞二手車市場(chǎng)出現(xiàn)的新特征、新挑戰(zhàn)，克服難點(diǎn)和痛點(diǎn)，探索二手車金融更具價(jià)值的發(fā)展路徑已成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的新方向。
因二手車交易市場(chǎng)魚龍混雜，汽車金融業(yè)內(nèi)專家表示，加大對(duì)二手車的金融服務(wù)支持，增加二手車流通，需要在合規(guī)展業(yè)的前提下，重點(diǎn)關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范等問題。
中國汽車流通協(xié)會(huì)日前發(fā)布了《二手車經(jīng)銷企業(yè)服務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)，其中提出，提供消費(fèi)貸款或融資租賃服務(wù)的二手車企業(yè)，應(yīng)標(biāo)明金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品要素；在提供消費(fèi)貸款或融資租賃服務(wù)時(shí)，二手車企業(yè)應(yīng)保障客戶的自主選擇權(quán)，不得強(qiáng)制捆綁銷售或向客戶指定提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。
構(gòu)建數(shù)智化服務(wù)能力
二手車金融是汽車金融的細(xì)分，從汽車金融發(fā)展脈絡(luò)看，通過加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型塑造自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，正成為越來越多汽車金融公司的選擇。
具體來看，面部識(shí)別、OCR識(shí)別、電子面簽、電子合同等數(shù)字化手段已經(jīng)運(yùn)用到汽車金融公司的日常業(yè)務(wù)中，幫助其進(jìn)一步提升運(yùn)營效率與客戶體驗(yàn)。
以上汽通用汽車金融為例，其自主開發(fā)了“北斗星”零售信貸審批系統(tǒng)、“小管家”APP、“閃電”批發(fā)資產(chǎn)管理系統(tǒng)等。
據(jù)了解，豐田汽車金融推出了數(shù)字化服務(wù)的兩大窗口“勁途平臺(tái)”和“融享薈”，前者提供了在線車型瀏覽、汽車分期與融資租賃服務(wù)，可完成在線申請(qǐng)、支付首付款等手續(xù)；后者以用戶權(quán)益回饋為核心，通過積分商城換購原車精品、維修保養(yǎng)、智能家電等，促進(jìn)人、車、金融服務(wù)場(chǎng)景的良性循環(huán)。
業(yè)內(nèi)專家表示，二手車生態(tài)圈內(nèi)各實(shí)體之間的多維度連接產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的打通與運(yùn)用將是提升二手車金融服務(wù)效率的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)要素。特別是在風(fēng)控方面，汽車金融公司亟待進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型，應(yīng)對(duì)二手車交易過程中“千人千面”“一車一況”的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)利用機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等先進(jìn)技術(shù)，提升風(fēng)控效率。
（微信公眾號(hào)）
（抖音視頻號(hào)）