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行業(yè)資訊

汽車存量市場(chǎng)崛起 二手車金融如何積極作為

      隨著汽車存量市場(chǎng)的發(fā)展,各大車企對(duì)二手車市場(chǎng)的關(guān)注度已上升至新的高度。
      近年來,因全國各區(qū)域二手車流通的壁壘逐步減少,促使國內(nèi)二手車交易比例逐年上升。不過,今年因疫情散發(fā)等因素影響,大量購車需求受到抑制,市場(chǎng)空間有所擠壓。據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù),2022年1至11月,全國二手車市場(chǎng)累計(jì)交易量1461.15萬輛,同比下降8.49%;二手車均價(jià)持續(xù)走低,大部分車商仍處于清庫存狀態(tài)。
      與此同時(shí),新車市場(chǎng)因購置稅優(yōu)惠政策以及各類金融服務(wù)的助力,價(jià)格日益優(yōu)惠。相較而言,二手車在價(jià)格方面的巨大優(yōu)勢(shì)已經(jīng)逐漸縮小,二手車市場(chǎng)亟須開辟新的發(fā)展空間。

政策激活二手車市場(chǎng)
      今年7月,商務(wù)部、交通運(yùn)輸部、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等17個(gè)部門印發(fā)《關(guān)于搞活汽車流通 擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》,提出加快活躍二手車市場(chǎng),取消對(duì)開展二手車經(jīng)銷的不合理限制,促進(jìn)二手車商品化流通,支持二手車流通規(guī)?;l(fā)展。今年下半年以來,江蘇、天津等省市陸續(xù)發(fā)布了促進(jìn)二手車流通的細(xì)化政策。
      激活二手車市場(chǎng)的政策“靴子”已落地,二手車市場(chǎng)消費(fèi)潛力有望在政策以及金融工具的雙重助力下得到進(jìn)一步釋放。
      就金融端而言,在利好政策的支持以及廠商系汽車金融公司的布局下,二手車汽車金融市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)上升,我國二手車金融已步入規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展階段。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2021)》數(shù)據(jù),截至2021年末,我國汽車金融公司二手車貸款余額為268.22億元,比上年末增加122.16億元,增幅達(dá)83.64%。另據(jù)咨詢公司弗若斯特沙利文預(yù)測(cè),隨著二手車消費(fèi)在汽車總消費(fèi)中的占比增加,預(yù)計(jì)到2030年,中國二手車汽車金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到7043億元。此外,咨詢公司羅蘭貝格預(yù)計(jì),2025年我國二手車金融滲透率將達(dá)48%左右。
      無論是燃油車、新能源車,還是乘用車、商用車,從聚焦新車市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展到兼顧二手車市場(chǎng)業(yè)務(wù),汽車金融公司配合主機(jī)廠的二手車發(fā)展戰(zhàn)略,搭配數(shù)字化工具,開拓更貼近消費(fèi)者、經(jīng)銷商的二手車金融服務(wù)模式已是現(xiàn)階段行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著二手車金融相關(guān)制度體系逐步健全,消費(fèi)者對(duì)二手車接受度逐步提升,二手車金融將躍上發(fā)展新臺(tái)階。

合規(guī)前提下找尋新方向
      二手車金融是指與二手車買賣有關(guān)的金融業(yè)務(wù),根據(jù)需求端消費(fèi)者差異化的金融需求,二手車金融主要包括二手車消費(fèi)分期、融資租賃、以租代購等模式,因二手車交易市場(chǎng)參與主體多元化以及二手車具有“一車一況”的顯著特征,二手車金融在不同平臺(tái)有著不同的特點(diǎn)。
      比如,汽車金融公司最早涉足二手車金融,具有主機(jī)廠商和經(jīng)銷商渠道優(yōu)勢(shì),其二手車交易的專業(yè)度較高,以直接的信貸業(yè)務(wù)為主,注重整合線下的渠道和資源,更吸引尋求可信賴二手車源、有以舊換新等需求的消費(fèi)者。而具有較強(qiáng)數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)的二手車互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),其運(yùn)營方式更為靈活、便捷,可以線上審批放款,門檻相對(duì)較低。
      隨著二手車行業(yè)逐步走向規(guī)范發(fā)展,二手車金融將成為汽車金融板塊未來增長的重要推動(dòng)力,圍繞二手車市場(chǎng)出現(xiàn)的新特征、新挑戰(zhàn),克服難點(diǎn)和痛點(diǎn),探索二手車金融更具價(jià)值的發(fā)展路徑已成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的新方向。
      因二手車交易市場(chǎng)魚龍混雜,汽車金融業(yè)內(nèi)專家表示,加大對(duì)二手車的金融服務(wù)支持,增加二手車流通,需要在合規(guī)展業(yè)的前提下,重點(diǎn)關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范等問題。
      中國汽車流通協(xié)會(huì)日前發(fā)布了《二手車經(jīng)銷企業(yè)服務(wù)規(guī)范》(征求意見稿),其中提出,提供消費(fèi)貸款或融資租賃服務(wù)的二手車企業(yè),應(yīng)標(biāo)明金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品要素;在提供消費(fèi)貸款或融資租賃服務(wù)時(shí),二手車企業(yè)應(yīng)保障客戶的自主選擇權(quán),不得強(qiáng)制捆綁銷售或向客戶指定提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

構(gòu)建數(shù)智化服務(wù)能力
      二手車金融是汽車金融的細(xì)分,從汽車金融發(fā)展脈絡(luò)看,通過加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用,以數(shù)字化轉(zhuǎn)型塑造自身發(fā)展優(yōu)勢(shì),正成為越來越多汽車金融公司的選擇。
      具體來看,面部識(shí)別、OCR識(shí)別、電子面簽、電子合同等數(shù)字化手段已經(jīng)運(yùn)用到汽車金融公司的日常業(yè)務(wù)中,幫助其進(jìn)一步提升運(yùn)營效率與客戶體驗(yàn)。
      以上汽通用汽車金融為例,其自主開發(fā)了“北斗星”零售信貸審批系統(tǒng)、“小管家”APP、“閃電”批發(fā)資產(chǎn)管理系統(tǒng)等。
      據(jù)了解,豐田汽車金融推出了數(shù)字化服務(wù)的兩大窗口“勁途平臺(tái)”和“融享薈”,前者提供了在線車型瀏覽、汽車分期與融資租賃服務(wù),可完成在線申請(qǐng)、支付首付款等手續(xù);后者以用戶權(quán)益回饋為核心,通過積分商城換購原車精品、維修保養(yǎng)、智能家電等,促進(jìn)人、車、金融服務(wù)場(chǎng)景的良性循環(huán)。
      業(yè)內(nèi)專家表示,二手車生態(tài)圈內(nèi)各實(shí)體之間的多維度連接產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)的打通與運(yùn)用將是提升二手車金融服務(wù)效率的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)要素。特別是在風(fēng)控方面,汽車金融公司亟待進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型,應(yīng)對(duì)二手車交易過程中“千人千面”“一車一況”的潛在風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)利用機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等先進(jìn)技術(shù),提升風(fēng)控效率。

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